Три кредита и ипотека: план выхода из долгов на 12 месяцев
Один из самых частых запросов в финансовых консультациях: «У меня три кредита, ипотека и зарплата 250 тысяч. Как распределить деньги и быстрее закрыть долги?» Разберём такую ситуацию по шагам: оценим нагрузку, покажем, как рефинансирование снижает платёж, расскажем о порядке погашения и о том, когда пора обращаться за реструктуризацией.
Исходная ситуация
Семья из двух взрослых, общий доход — 250 тыс. ₽ в месяц. Обязательства:
| Долг | Остаток | Ставка | Платёж в месяц |
|---|---|---|---|
| Ипотека | ≈ 5 000 000 ₽ | ниже рынка | 62 000 ₽ |
| Кредит А (потребительский) | 1 200 000 ₽ | 21% | 38 000 ₽ |
| Кредит Б (потребительский) | 700 000 ₽ | 25% | 24 000 ₽ |
| Кредитная карта | 300 000 ₽ | ≈ 34% | 15 000 ₽ (минимальный платёж) |
| Итого платежей | 139 000 ₽ |
Долговая нагрузка (ПДН) равна 139 000 ÷ 250 000 ≈ 55,6%. Это выше 50%, при которой банки считают заёмщика рискованным и новые кредиты практически недоступны. Задача — быстро снизить нагрузку и перестать переплачивать по самым дорогим долгам.
Шаг 1. Остановите рост долгов
- Не берите новые кредиты, чтобы платить по старым.
- Закройте или снизьте лимит кредитных карт: «грейс-период» часто превращается в долг под 30% и выше.
- При необходимости установите самозапрет на кредиты через «Госуслуги» — действует с 1 марта 2025 года: банки и МФО обязаны отказывать в выдаче новых потребительских займов, если запрет установлен.
- Помните о периоде охлаждения: по потребительскому кредиту от 50 до 200 тыс. ₽ действует 4 часа, свыше 200 тыс. ₽ — 48 часов, в течение которых можно отказаться от договора без процентов. Ипотека, автокредиты и образовательные кредиты под эти правила не подпадают.
Шаг 2. Объедините дорогие долги рефинансированием
Три потребительских долга (кредиты А, Б и карта) на сумму 2,2 млн ₽ можно объединить в один кредит. Предположим, банк одобрил рефинансирование на 5 лет под 19%.
| Показатель | Сейчас | После рефинансирования |
|---|---|---|
| Платежи по потребительским долгам | 77 000 ₽ | ≈ 57 100 ₽ |
| Общие платежи вместе с ипотекой | 139 000 ₽ | ≈ 119 100 ₽ |
| ПДН | 55,6% | ≈ 47,6% |
| Освобождается в месяц | ≈ 19 900 ₽ |
Рефинансирование не уменьшает долг, но снижает платёж и убирает кредиты с максимальной ставкой. Освободившиеся деньги важно не потратить, а направить на досрочное погашение.
Шаг 3. Выберите порядок досрочного погашения
- Метод «лавины». Все свободные деньги направляются на долг с самой высокой ставкой, по остальным платятся минимальные платежи. Так вы переплачиваете меньше всего.
- Метод «снежного кома». Сначала закрываются самые маленькие долги. Переплата выше, но быстрые победы мотивируют и сокращают число платежей.
Ипотека обычно стоит дешевле потребительских кредитов, поэтому её досрочное погашение — на последнем месте. Подробнее о сравнении ипотеки и вклада — в статье «Досрочно гасить ипотеку или копить».
Шаг 4. Создайте минимальную подушку
Пока вы гасите долги, нужен хотя бы месячный запас обязательных расходов на отдельном счёте: иначе любая неожиданная трата приводит к новому кредиту. После закрытия самых дорогих долгов увеличьте подушку до 3–6 месяцев. Подробности — в статье «Подушка безопасности семьи».
Если платить всё равно тяжело
- Обратитесь в банк до просрочки. Напишите заявление о реструктуризации: банк может изменить срок или график платежей, особенно при подтверждённом снижении дохода.
- Проверьте условия кредитных каникул по вашему договору и закону.
- Банкротство — крайняя мера. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 тыс. до 1 млн ₽. При долге более 500 тыс. ₽ и просрочке свыше трёх месяцев закон предусматривает судебную процедуру. Последствия серьёзные: ограничения на кредиты, риск потери имущества, расходы на процедуру.
План на 12 месяцев
| Месяц | Что делаем |
|---|---|
| 1 | Фиксируем долги, закрываем карты, ставим самозапрет, формируем заявку на рефинансирование |
| 2–3 | Оформляем рефинансирование, откладываем минимальную подушку |
| 4–9 | Направляем освободившиеся ≈ 20 тыс. ₽ и все разовые доходы на досрочное погашение самого дорогого кредита |
| 10–12 | Проводим повторный финансовый аудит, проверяем ПДН и переходим к накоплению подушки на 3–6 месяцев |
Частые вопросы
Что делать, если ПДН выше 50%?
Снижать нагрузку: рефинансировать дорогие кредиты в один с меньшим платежом, закрыть кредитные карты, не брать новые займы. Если платить тяжело, обратитесь в банк за реструктуризацией до просрочки.
Какой кредит гасить первым?
Самый дорогой по ставке — так вы переплачиваете меньше всего (метод «лавины»). Если нужна мотивация, можно закрывать самые маленькие долги первыми (метод «снежного кома»).
Как работает самозапрет на кредиты?
Вы подаёте заявление в бюро кредитных историй через «Госуслуги». Банки и МФО обязаны проверять запрет и отказывать в выдаче потребительских займов. Запрет можно снять так же через «Госуслуги».
Когда стоит задуматься о банкротстве?
Когда долги значительно превышают возможности их погасить и реструктуризация невозможна. Это крайняя мера с серьёзными последствиями, поэтому перед подачей заявления посоветуйтесь с финансовым консультантом или юристом.
Материал подготовлен редакцией FinTalk в информационных целях по состоянию на 20 октября 2026 г.. Он не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, юридической или налоговой консультацией. Условия программ и налоговые правила меняются: перед принятием решений сверяйтесь с первоисточниками и обращайтесь за персональным разбором к специалисту.
Нужен разбор вашей ситуации?
Опишите доходы, платежи и цель, задайте вопрос — финансовый эксперт ответит на него и выскажет своё мнение.